MSME RETAIL TRANSFORMATION STRATEGY BASED ON SHARIA ECONOMIC PRINCIPLES
DOI:
https://doi.org/10.17605/xhvw6c59Keywords:
Digital Transformation, Retail MSMEs, Shariah FintechAbstract
The digital transformation of shariah-based retail MSMEs is a strategic effort to enhance competitiveness and ethical business value in the digital era. However, its implementation still faces fundamental challenges such as symbolic tendencies, limitations in digital and shariah literacy, infrastructure gaps, and non-inclusive access to financing. This study aims to analyze the digital transformation of retail MSMEs within the framework of shariah economics using a qualitative approach based on literature review. Data were collected from various selected secondary sources to examine relevant characteristics, challenges, opportunities, and strategies. The findings indicate that the digital transformation of MSMEs is a complex, holistic process, where internal limitations of MSMEs (such as capital and human resources) intersect with external challenges in the form of uneven digital infrastructure, low literacy, and suboptimal regulatory frameworks. On the other hand, shariah principles and the presence of shariah fintech actually offer significant opportunities to build a more just and sustainable financial system. However, there exists a fundamental paradox in the form of a wide gap between available technological innovations and the adoption capacity of business actors. Therefore, effective transformation strategies must focus on building a symbiotic ecosystem through synergistic collaboration among all stakeholders.
References
Adipurno, S. (2025). Peran Ekonomi Digital Islam dan Fintech Syariah dalam Mendukung Masyarakat Lokal. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis, 17(1), 52. https://doi.org/10.55049/jeb.v17i1.393
Alim, M. N., Supriadi, S., Marasabessy, R. H., & Solihin, R. (2022). Literasi Peran Fintech dan Bisnis Digital Syariah Untuk Penguatan Ekonomi Umat. I-Com Indonesian Community Journal, 2(2), 79. https://doi.org/10.33379/icom.v2i2.1296
Amalia, N., Wati, R., Putri, B. D., & Mairiza, D. (2023). EKSISTENSI PRINSIP EKONOMI MIKRO ISLAM TERHADAP KEBERLANJUTAN USAHA MIKRO DI ERA DIGITALISASI. SHARING JOURNAL OF ISLAMIC ECONOMICS MANAGEMENT AND BUSINESS, 2(2), 142. https://doi.org/10.31004/sharing.v2i2.23419
Amrin, A. (2022). Strategi Ekonomi Syariah dalam Mewujudkan Kemakmuran Umat di Indonesia pada Era Modern. Al-Ahkam Jurnal Ilmu Syari’ah Dan Hukum, 7(1), 35. https://doi.org/10.22515/alahkam.v7i1.5108
Angraini, D., Riady, Y., Putimasurai, P., Pratama, A. N. W., Sadria, A., & Rosmiati, R. (2024). Transformasi Digital dalam Meningkatkan Daya Saing Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) Indonesia: Sebuah Tinjauan Sistematis. Eklektik Jurnal Pendidikan Ekonomi Dan Kewirausahaan, 7(2), 132. https://doi.org/10.24014/ekl.v7i2.33958
Ceasario, A. F., & Nisa, F. L. (2025). Transformasi Keuangan Digital dalam Perspektif Ekonomi Syariah : Peluang, Tantangan, dan Dampak Terhadap Inklusi Keuangan. 3(1), 102. https://doi.org/10.35905/rikaz.v3i2.9596
Dz, A. S. (2018). Inklusi Keuangan Perbankan Syariah Berbasis Digital-Banking: Optimalisasi dan Tantangan. Al-Amwal Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syari Ah, 10(1), 63. https://doi.org/10.24235/amwal.v10i1.2813
Efendi, P. S. (2022). Peluang dan Tantangan Fintech Syariah dalam Mendorong Perekonomian UMKM Masyarakat Kediri. COMSERVA Jurnal Penelitian Dan Pengabdian Masyarakat, 2(5), 373. https://doi.org/10.59141/comserva.v2i5.319
Fathoni, M. A. (2020). Potret Industri Halal Indonesia: Peluang dan Tantangan. JURNAL ILMIAH EKONOMI ISLAM, 6(3), 428. https://doi.org/10.29040/jiei.v6i3.1146
Hamid, A. M., Syuhada’, S., Supriyanto, S., & Ritonga, I. (2023). Economic Empowerment Of Ummah Through Sharia Fintech:Literature Review. International Journal of Scientific Research and Management (IJSRM), 11(11), 5289. https://doi.org/10.18535/ijsrm/v11i11.em02
Jamal, A., Mangkona, S., & Wahyudin, W. (2023). Transformasi Industri Keuangan melalui Perkembangan Teknologi Finansial (Fintech): Analisis Tantangan dan Peluang. Movere Journal, 5(2), 297. https://doi.org/10.53654/mv.v5i02.390
Judijanto, L., Yansen, A., & Susanti, I. (2025). Penerapan Sistem Keuangan Syariah dalam Manajemen UMKM: Tantangan dan Peluang di Era Digital. Jurnal Ekonomi Utama, 4(1), 130. https://doi.org/10.55903/juria.v4i1.247
Kamaruddin, Sapa, N. B., Hasbiullah, H., & Trimulato, T. (2021). Integrasi Perbankan Syariah dan Fintech Syariah Pengembangan UMKM. Al-Buhuts, 17(2), 177. https://doi.org/10.30603/ab.v17i2.2325
Kurniawan, M. R. D., & Nisa, F. L. (2024). Analisis Inovasi Dan Implementasi Peran Ekonomi Syariah Dalam Menghadapi Era Digital. JURNAL EKONOMI BISNIS DAN MANAJEMEN, 2(3), 127. https://doi.org/10.59024/jise.v2i3.789
Lubis, C., Nugroho, L., Fitrijanti, T., & Sukmadilaga, C. (2020). Peluang Pengusaha Mikro dan Kecil (UMK) Menggunakan Layanan Digital Lembaga Keuangan Mikro Syariah. JURNAL AL-QARDH, 5(1), 56. https://doi.org/10.23971/jaq.v5i1.1769
Machin, M., Aulia, M. R., Hendra, J., Safitri, E., & Bawono, A. (2023). Keberlanjutan UMKM di Jawa Barat di Tinjau Dari New-era Business : Transformasi Digital, Dividen Digital, dan Kewirausahaan. Jurnal Bisnisman Riset Bisnis Dan Manajemen, 5(1), 1. https://doi.org/10.52005/bisnisman.v5i1.130
Mashuri, M. (2016). Peran Baitul Maal Wa Tamwil (BMT) Dalam Upaya Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat. DOAJ (DOAJ: Directory of Open Access Journals). https://doaj.org/article/391cfa3d0ac547a7bd1bb10f4684fbd9
Matondang, K. A., Aini, L., & Saajidah, A. (2025). Inovasi Teknologi dan Prinsip Keadilan Dalam Bisnis Syariah. Minhaj Jurnal Ilmu Syariah, 6(1), 81. https://doi.org/10.52431/minhaj.v6i1.3190
Meliyah, N., Nurhasanah, N., Rayhan, H., & Khair, O. I. (2025). Pemanfaatan E-Commerce oleh UMKM Dalam Meningkatkan Daya Saing Produk Lokal. Jurnal Sains Ekonomi Manajemen Akuntansi Dan Hukum, 2(3), 223. https://doi.org/10.60126/sainmikum.v2i3.1052
Muhibban, & Munir, M. M. (2023). PEMBERDAYAAN EKONOMI BERLANDASKAN MASLAHAH DALAM HUKUM ISLAM. JURNAL KAJIAN ISLAM MODERN, 10(1), 34. https://doi.org/10.56406/jkim.v10i01.311
Mulyana, I., Maulin, M., Burhanudin, U., & Amany, A. (2025). Sinergi Antara Bank Syariah dan P2P Lending Fintech dalam Meningkatkan Akses Pembiayaan bagi UMKM di Jawa Barat: Analisis Systematic Literature Review (SLR). Jurnal Hukum Ekonomi Syariah (JHESY), 3(2), 40. https://doi.org/10.37968/jhesy.v3i2.960
Muslihun, M. (2024). Transformasi Pemasaran Syariah Melalui Teknologi Financial (Fintech) dalam Ekonomi Digital. Revenue Journal Management and Entrepreneurship, 2(1), 13. https://doi.org/10.61650/rjme.v2i1.630
Najibulloh, I. K., & Rahmalia, L. (2025). PENERAPAN TEKNOLOGI BLOCKCHAIN DALAM INDUSTRI KEUANGAN SYARIAH : TANTANGAN DAN PELUANG. J-EBI Jurnal Ekonomi Bisnis Islam, 3(1), 61. https://doi.org/10.57210/j-ebi.v3.i01.71
Nasution, S. N., Marbun, S. I. S. M., Siringoringo, T., & Silalahi, V. O. (2026). Strategi Digitalisasi UMKM dalam Meningkatkan Daya Saing dan Kinerja Usaha di Era Ekonomi Digital. Journal of Economics Management and Accounting, 1(3), 237. https://doi.org/10.65310/v64nwp32
Noor, S., & Ramadhani, R. P. (2023). PEMANFAATAN LAYANAN DIGITAL BANK SYARIAH DAN FINTECH SEBAGAI SARANA PENGEMBANGAN UMKM. Abdimas Galuh, 5(1), 213. https://doi.org/10.25157/ag.v5i1.9228
Norrahman, R. A. (2023). Peran Fintech Dalam Transformasi Sektor Keuangan Syariah. Deleted Journal, 1(2), 101. https://doi.org/10.62421/jibema.v1i2.11
Nurhania, Ramadhani, N. M., Reni, & Agustin, S. (2025). Digitalisasi Berbasis Syariah: Transformasi Teknologi Dalam Pengembangan Produk Dan Pembiayaan Bank Syariah. Journal of Economics and Business, 3(2), 232. https://doi.org/10.61994/econis.v3i2.1421
Pramono, N. H., & Wahyuni, A. N. (2021). Strategi Inovasi dan Kolaborasi Bank Wakaf Mikro Syariah dan Umkm Indonesia di Era Digital. JURNAL ILMIAH EKONOMI ISLAM, 7(1), 183. https://doi.org/10.29040/jiei.v7i1.1749
Samingan, M., Prakoso, L. Y., & Suwito, S. (2024). Indonesia’s Digital Economic Policy To Increase Economic Resilience. International Journal Of Humanities Education and Social Sciences (IJHESS), 3(6). https://doi.org/10.55227/ijhess.v3i6.873
Sari, M., Wulandari, N. R., Harahap, S. S., & Warsiyah, W. (2024). Transformasi Keuangan Syariah Digital Dalam Mengelola Hutang dan Modal Minim bagi UMKM INKUSI Di Kota Bandar Lampung. AKM Aksi Kepada Masyarakat, 5(2), 503. https://doi.org/10.36908/akm.v5i2.1285
Saripudin, S., Nadya, P. S., & Iqbāl, M. (2021). Upaya Fintech Syariah Mendorong Akselerasi Pertumbuhan UMKM di Indonesia. JURNAL ILMIAH EKONOMI ISLAM, 7(1), 41. https://doi.org/10.29040/jiei.v7i1.1449
Sifwah, M. A., Nikhal, Z. Z., Dewi, A. P., Nurcahyani, N., & Latifah, R. N. (2024). Penerapan Digital Marketing Sebagai Strategi Pemasaran Untuk Meningkatkan Daya Saing UMKM. MANTAP Journal of Management Accounting Tax and Production, 2(1), 109. https://doi.org/10.57235/mantap.v2i1.1592
Sitompul, P. S., Sari, M. M., Gaol, C. M. B. L., & Harahap, L. M. (2025). Transformasi Digital UMKM Indonesia : Tantangan dan Strategi Adaptasi di Era Ekonomi Digital. Jurnal Manajemen Bisnis Digital Terkini, 2(2), 9. https://doi.org/10.61132/jumbidter.v2i2.487
Susanti, K. H. (2024). Tantangan dan Peluang Perbankan Syariah di Era Digital dalam Pertumbuhan Berkelanjutan. Jurnal Perbankan Syariah, 2(1), 13. https://doi.org/10.62070/persya.v2i1.53
Tanaya, J., Saepudin, D., Jumiati, E., Syafarullah, R., Mulyana, M. R., & Hidayat, R. T. (2025). Meningkatkan Daya Saing UMKM Desa Gandasoli: Pendekatan Door-To-Door dalam Penggunaan Pemasaran Digital dan Penyuluhan Legalisasi. Jurnal Pengabdian Masyarakat Dan Riset Pendidikan, 4(1), 6285. https://doi.org/10.31004/jerkin.v4i1.2827
Triwijayati, A., Luciany, Y. P., Novita, Y., Sintesa, N., & Zahruddin, A. (2023). Strategi Inovasi Bisnis untuk Meningkatkan Daya Saing dan Pertumbuhan Organisasi di Era Digital. Jurnal Bisnis Dan Manajemen West Science, 2(3), 306. https://doi.org/10.58812/jbmws.v2i03.564
Yahya, A., Affandy, A., & Narimawati, U. (2020). Pengembangan UMKM Melalui Pemanfaatan Model Layanan Fintech Syariah Ammana.id. Is The Best Accounting Information Systems and Information Technology Business Enterprise This Is Link for OJS Us, 5(2), 106. https://doi.org/10.34010/aisthebest.v5i2.3049
Yazid, A. A., Rofiq, A., Rofiq, A., & Ismail, M. (2022). TRANSFORMASI DIGITAL DAN INDUSTRI HALAL PADA UMKM KABUPATEN BANYUWANGI. Jurnal Istiqro, 8(2), 215. https://doi.org/10.30739/istiqro.v8i2.1576
Zuchroh, I. (2022). Sharia Fintech: Horizon of MSME Financing in Indonesia. EKOMBIS REVIEW Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Bisnis, 10(1). https://doi.org/10.37676/ekombis.v10i1.1622
Downloads
Published
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 EKOSSISTEM : Islamic Economics, Banking, Law, System
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial-ShareAlike 4.0 International License.
